环球观焦点:最近想提前还房贷?律师建议
新年刚过,银行门槛又双叒叕被踏破了。
最受欢迎的业务,既不是定期存款,也不是房贷申请,而是提前还房贷。
房贷啊,不好借也不好还。
【资料图】
社交平台上有人分享,某国有行,提前还贷居然排到了6月下旬!
社会情绪汹涌而来,大家都争先恐后,提前还贷。我咨询了外地朋友,居然无一例外地都在研究提前还款的问题。
01
银行也提出了自己的“缓兵之计”——
首先就是违约金;
近期,多家银行手机银行APP关闭线上还贷通道:
前往线下网点面临提前还贷额度不足,需要排队等待的情况。两个月都已经算快了。
银行赚取利率的主要方式就是吃利息差,也即贷款利息与存款利息的差值。
央行公布的金融数据显示,截止到2022年11月底,存款比2021年多了15万亿元,相当于平均每个人比去年多存了一万多块钱。
一方面存款不断增加,所需要支付的利息越来越多,贷款不见涨,而且提前还贷的人越来越多。
蜡烛经不起两头烧。
02
为什么突然扎堆提前还贷了?
去年开始这股潮流时,我们也多次分析过。原因有二:
第一,老业主绷不住高位利率。
很多此前买房的人,都买在了房贷利率的高点。
2022年12月,湖南全省新发放首套住房贷款加权平均利率4.22%,而2022年初这个数据为5.61%。
目前,长沙首套房贷款利率普遍为4.1%。
不患寡而患不均。
别人买房才4.1%的利率,我为什么要承担5.6%的利率?
第二就是对未来预期不足、信心不足。
(敲黑板)对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。
如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
去年的提前还贷潮,主要是因为在当时的大环境下,理财产品的波动较大,收益也远不及预期,房贷和理财之间的收益倒挂。
茫茫然不知所措的背景下,很多人无法应对未来的不确定性,所以选择提前还贷来降低成本。
近期出现还贷小高潮还可能是因为岁末年初不少人收到年终奖,家庭闲置资金增加。
03
最近也有不少朋友问,该不该还房贷?
除了上面提到了理财收益能否覆盖的问题,专家和机构还提了另外几个考虑维度:
中原地产提示,不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
有专家认为,手里的资金还了房贷就损失了用它增值的机会,去年资本市场表现不好不代表今年也不好。评估自己是要减低负债还是保留流动性,还需看个人具体资金情况,谨慎做出选择。
如果有还房贷的需求,赶紧收拾准备好材料,去线下网点预约办理。(基本上都要等待,祝你成为那个天选之子)
04
如果确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷,有律师朋友表示可以通过以下三种渠道维护自身合法权益:
一是可以通过银行方面的救济渠道。购房者可以先与贷款银行积极协商,以推进审批进度如协商不成,可以拨打贷款行总行的客服电话投诉。
二是通过监管方面的救济渠道。如果上述救济途径效果不佳,可以拨打银保监的投诉电话或者到达银保监现场投诉,向银保监说明自己的诉求并根据要求提供相应的证据。购房者也可选择拨打政务热线,合理表达自己的诉求。
三是通过诉讼方式的救济渠道。购房者可以据贷款合同关于提前还款的约定,向贷款行所在地的人民法院提起民事诉讼,请求法院判决贷款银行按照约定履行义务。
不过,律师朋友也提醒:
由于房贷合同双方当事人的缔约能力、经济地位具有明显差异,因此如果仅从房贷合同约定的方面来进行处理,未必能实现良好的社会效果。
应当借此机会呼吁监管部门能够对此类问题进行有针对性的指引,重视存量房贷利率过高的现象,从保护购房者权益角度积极为购房者减负。
潇湘晨报记者李鑫智
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责任编辑:hnmd004
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