建行30万大额存单最聪明的存钱法 结构性存款和银行理财产品等
在货币基金年利率越走越低的情况下,一些年轻人却依然将其作为主要理财工具,一方面可能是因为钱不是很多,所有想找“方便”的地方攒钱;另一方面可能是出于对银行“利率低”的固有印象。
事实上,在银行存款走到线上之后,“低息”的时代就已过去。毕竟我国有数千家银行,虽然可能传统的银行依然年利率不高,但是一些小银行因为揽储相对困难,高息依旧是主要手段。
接下来两分钟金融就以2020年9月份的情况,来简单聊下,如果手里有30万元现金,若要存银行,年利息才能超过1万元的三种存法。
第一种:存大额存单
30万元存银行,年利息超过1万元,这意味着年利率要超过3.33%。
由于目前3年期以下存款产品,年利率最多也就上浮55%,而2年期的基准利率是2.1%,最多是3.255%,因此要想拿超过3.33%的年利率,至少是3年期的。
当然,上述最多上浮55%的情况,主要是针对大额存单,一般的定期存款也就上浮四成或五成。
由于大额存单门槛只有20万元,因此如果有30万元现金。那么存个3年期大额存单,年利息就能超过1万元。
不过目前情况有点特殊,因为流动性有些宽松,因此传统的银行(国有大行和街上网点很多的股份制银行)最近大额存单基本不怎么发,主要还是一些城商行或农商行的大额存单,而3年期的最高年利率能达4.2625%。
此外,有些线上的大额存单,比如河北廊坊一家城商行的,只要存6个月或1年就能拿4.4%的年利率。
第二种:5年期定期存款
在市场整体利率下滑的情况下,一些在线上售卖(比如京东金融、百度、支付宝等)的银行存款,一方面也降低了揽储的力度,另一方面则是在5年期定存上下功夫。
具体来说,由于央行给出的基准利率最长是3年,因此5年期定存理论上不受自律机制的约束,银行可以“自主定价”。
而目前线上年利率达到4.8%或4.875%的银行存款,基本都是小银行推出的5年期定存,这种定存30万元的话,年利息最高能达到14625元。
不过对于年轻人来说,恐怕很少有人有勇气将30万元存满5年,毕竟不确定性因素太多,而且哪怕提前一天支取也都“前功尽弃”,只能拿0.3%左右的活期年利率。
第三种:特色银行定存
像2019年乃至2020年初,很流行的银行智能存款(也被称为特色存款),是把5年期定存通过期限错配等方式,包装成短期(通常是1年以内)的存款。
后来银行智能存款被监管,这种特色存款就主要通过按期付息的时候,将周期做短!
比如名义上是年利率4.7%的定期存款,但是每年付息一次,算是一个周期,而下一个周期提前支取的话,已经付过的利息不受影响。
也就是说,如果30万元存1年的话,存满1年的时候能拿14100元利息。年利息到账后再取出来,其实就相当于1年期定存了。
此外,一些结构性存款和银行理财产品,年利息也可能达到1万元以上,但是由于不确定性大(结构性存款未必能拿最高年利率,理财产品不保本),这里就不介绍了。
责任编辑:hnmd004
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