建行30万大额存单最聪明的存钱法 结构性存款和银行理财产品等

在货币基金年利率越走越低的情况下，一些年轻人却依然将其作为主要理财工具，一方面可能是因为钱不是很多，所有想找“方便”的地方攒钱;另一方面可能是出于对银行“利率低”的固有印象。

事实上，在银行存款走到线上之后，“低息”的时代就已过去。毕竟我国有数千家银行，虽然可能传统的银行依然年利率不高，但是一些小银行因为揽储相对困难，高息依旧是主要手段。

接下来两分钟金融就以2020年9月份的情况，来简单聊下，如果手里有30万元现金，若要存银行，年利息才能超过1万元的三种存法。

第一种：存大额存单

30万元存银行，年利息超过1万元，这意味着年利率要超过3.33%。

由于目前3年期以下存款产品，年利率最多也就上浮55%，而2年期的基准利率是2.1%，最多是3.255%，因此要想拿超过3.33%的年利率，至少是3年期的。

当然，上述最多上浮55%的情况，主要是针对大额存单，一般的定期存款也就上浮四成或五成。

由于大额存单门槛只有20万元，因此如果有30万元现金。那么存个3年期大额存单，年利息就能超过1万元。

不过目前情况有点特殊，因为流动性有些宽松，因此传统的银行(国有大行和街上网点很多的股份制银行)最近大额存单基本不怎么发，主要还是一些城商行或农商行的大额存单，而3年期的最高年利率能达4.2625%。

此外，有些线上的大额存单，比如河北廊坊一家城商行的，只要存6个月或1年就能拿4.4%的年利率。

第二种：5年期定期存款

在市场整体利率下滑的情况下，一些在线上售卖(比如京东金融、百度、支付宝等)的银行存款，一方面也降低了揽储的力度，另一方面则是在5年期定存上下功夫。

具体来说，由于央行给出的基准利率最长是3年，因此5年期定存理论上不受自律机制的约束，银行可以“自主定价”。

而目前线上年利率达到4.8%或4.875%的银行存款，基本都是小银行推出的5年期定存，这种定存30万元的话，年利息最高能达到14625元。

不过对于年轻人来说，恐怕很少有人有勇气将30万元存满5年，毕竟不确定性因素太多，而且哪怕提前一天支取也都“前功尽弃”，只能拿0.3%左右的活期年利率。

第三种：特色银行定存

像2019年乃至2020年初，很流行的银行智能存款(也被称为特色存款)，是把5年期定存通过期限错配等方式，包装成短期(通常是1年以内)的存款。

后来银行智能存款被监管，这种特色存款就主要通过按期付息的时候，将周期做短!

比如名义上是年利率4.7%的定期存款，但是每年付息一次，算是一个周期，而下一个周期提前支取的话，已经付过的利息不受影响。

也就是说，如果30万元存1年的话，存满1年的时候能拿14100元利息。年利息到账后再取出来，其实就相当于1年期定存了。

此外，一些结构性存款和银行理财产品，年利息也可能达到1万元以上，但是由于不确定性大(结构性存款未必能拿最高年利率，理财产品不保本)，这里就不介绍了。

关键词： 建行30万大额存单 最聪明的存钱法 定期存款 特色银行定存